小微企业贷款风险防控需要从多个维度综合管理，具体措施如下：

一、风险定价与信贷管理

风险定价原则

采用“高风险高收益”“收益覆盖风险”原则，根据企业抵押率、资产负债率等指标制定差异化利率策略。例如，低抵押/负债率企业可享受优惠利率，反之则提高利率。

避免过度定价

高定价可能流失优质客户，需平衡风险与收益，确保定价策略科学合理。

二、客户尽职调查

全面了解企业

深入掌握企业经营状况、财务状况及市场竞争环境，评估第一还款来源的稳定性和合法性。

关注第二还款来源

重点评估抵押/质押物的真实性和可变现性，降低纯信用贷款的逾期风险。

三、行业与市场风险防控

行业风险监测

总行需定期发布行业风险报告，客户经理应关注行业动态及区域风险，防范系统性风险传导。

市场风险应对

建立市场风险预警机制，及时调整信贷策略以应对市场波动对小微企业经营的影响。

四、内部管理机制

风险管理制度完善

建立风险分类管理、风险分担及控制措施，规范信贷资产风险管理流程。

贷前评估与贷后监控

- 贷前需评估项目基础条件、市场状况等，而非仅依赖担保品；

- 贷后建立资金流监控机制，实时掌握企业资金使用情况。

五、政策与外部支持

政策引导与创新

鼓励设立小微企业政策性银行或专项基金，拓宽融资渠道；推动动产抵押、浮动抵押等新型担保方式。

信用体系完善

加强小微企业信用征信体系建设，降低信息不对称风险。

六、合规与风险教育

规范授信行为

避免“逆向选择”和道德风险，合理确定贷款期限与授信额度，落实“无本续贷”政策。

风险意识培养

定期开展风险教育活动，提高小微企业主及金融机构的风险管理意识。

通过以上措施，可有效防控小微企业贷款风险，促进金融资源合理配置与小微企业健康可持续发展。